落雨收遮

“落雨收遮”是人們形容銀行在客戶出現困難時還收緊貸款，有點不太近人情。但站在銀行角度而言，當客戶出現經營困難時，銀行為避免貸款收不回的風險，故採取收緊貸款策略，應該是比較穩妥的經營方法。

其實，銀行並非千篇一律“落雨收遮”。銀行會根據客戶經營困難的原因，而採取不同的應對方法。具體做法大致有三方面：一是客戶本身質素不錯，只是大環境而造成短暫資金周轉困難時，銀行不會盲目收緊信貸，反而對貸款適當延期，甚至給予貸款優惠。像澳門在新冠疫情肆虐期間，不少銀行對中小企伸出援手，容許中小企還息不還本，以幫助他們度過難關。二是客戶一時經營失誤，或是發展速度過快，導致資金周轉出現問題，但客戶信譽良好，而所經營項目市場廣闊，銀行不會對這些客戶實施“落雨收遮”的做法，反而在擔保條款落實後，增加信貸額度。三是客戶經營的夕陽項目，市場不斷萎縮，沒有前景，且已資不抵債，銀行大多會“收遮”，以避免更大的損失。

說到底，銀行和客戶是互利互惠的合作關係。若客戶信譽良好，一直以來並無拖欠貸款之事，早就與銀行建立長久合作關係，若在風雨來臨的短暫期間，銀行貿然給客戶“斷糧”，造成客戶資金鏈斷裂，甚至破產，那麼銀行之前給客戶的貸款亦無法收回，同樣蒙受損失。這種銀行和客戶兩敗俱傷的結局，並非銀行願意看到。

近期，我看到內地不少房地產企業出現債務問題，便想起“落雨收遮”這句話。對於這些負債過重的房地產，銀行是實行“落雨收遮”的做法，抑或施以援手，恐怕不僅用客戶信譽、資產質素來考量，還要從宏觀層面來考量，避免誤傷已受疫情影響的內地經濟。

清水河